Une dépense inattendue, un accident, une séparation…
Il suffit d’un petit rien pour tomber dans la spirale infernale du surendettement.
Ne faites pas l’autruche et n’attendez pas qu’il soit trop tard pour réagir !
Voici quelques conseils pour vous en sortir :
- Prévenir votre banque
75% des cas de surendettement sont momentanés et sont dus à un accident de la vie tel qu’une séparation, une perte d’emploi, un décès ou une maladie.
Prenez contact avec votre banque, celle-ci vous aidera à trouver une solution en vous proposant de regrouper plusieurs crédits en un prêt personnel d’un montant supérieur mais avec une durée de remboursement plus longue et une mensualité inférieure, ce qui vous laissera une réserve pour vous permettre de vous en sortir.
2. Appeler vos créanciers
Lorsque votre dette est peu importante et vos créanciers peu nombreux, il est possible de négocier des délais de paiement.
Pour cela, vous devez cependant convaincre vos créanciers de vous faire confiance : vous devez leur présenter un budget de prévision cohérent avec vos revenus.
En d’autres termes, votre ratio d’endettement doit rester « raisonnable ».
Toutefois, si vos créanciers se montrent intraitables, sachez que vous pouvez saisir le juge afin qu’il vous accorde ces délais, et ce sans l’accord de vos créanciers.
Il existe néanmoins 3 exceptions :
- Si vous devez verser une pension alimentaire à votre ex-conjoint(e), le juge ne peut pas vous accorder de délai.
- Si vous avez des dettes envers le Service Public Fédéral Finances.
- Si la somme que vous devez verser est une condamnation pénale.
3. Obtenir un plan de redressement
Lorsque vous ne vous en sortez plus du tout, n’hésitez pas à saisir la commission de surendettement.
Celle-ci constate que le remboursement de vos dettes en plusieurs fois est possible et propose un plan conventionnel de redressement.
En général, ce plan prévoit :
- Un rééchelonnement du paiement des dettes
- La réduction, voire la suppression des intérêts
- L’octroi de remise de la dette ou d’une partie de celle-ci .
Vous et vos créanciers signataires êtes engagés sur les délais et les conditions de remboursement inscrites dans le plan.
Pour être réaliste, le plan doit laisser à votre disposition un « reste pour vivre » suffisant : environ 600 € par mois pour un célibataire.
4. Déposer un dossier de surendettement
En premier lieu, un médiateur, qu’il soit attaché au CPAS, notaire, avocat ou huissier établira avec vous une liste de vos revenus et de vos dettes.
Si le montant total de vos dettes est tel qu’il vous est impossible de les rembourser, un dossier sera déposé par le médiateur auprès du Tribunal du Travail afin de demander l’aide d’un règlement collectif de dettes.
Ce sera alors le médiateur qui gèrera vos revenus.
Il vous allouera alors un revenu minime, de quoi vivre et utilisera le reste pour rembourser vos créanciers.
Après 7 ans, les dettes impayées sont annulées, cela pour vous permettre de repartir sur de bonnes bases.
Une procédure salvatrice mais aussi inconfortable car pendant 7 ans, vous remettez vos revenus entre les mains du médiateur mais aussi votre vie privée car votre employeur et vos organismes de paiement sont informés de votre situation.
En 2016, 370.000 belges étaient enregistrés comme surendettés, soit 4% de la population.
Et les choses ne vont s’arranger avec le prix de l’énergie, alors réagissez avant qu’il ne soit trop tard !